Płynność finansowa gospodarstw domowych

Płynność finansowa to pojęcie kojarzone z działalnością gospodarczą. Jest to zdolność przedsiębiorstwa do regulowania w terminie wszelkich zobowiązań – wynagrodzeń pracowników, faktur za wyroby i usługi, opłat za koncesje i zezwolenia, podatków oraz składek na ZUS. Płynność finansowa jest jednym z najważniejszych elementów oceny finansowej każdej firmy. Brak płynności finansowej prowadzi często do upadku przedsiębiorstwa.

Płynność finansowa gospodarstw domowych

Wprawdzie gospodarstwa domowe nie prowadzą działalności jednak płynność finansowa dotyczy także każdego z nich. Określa ona zdolność gospodarstwa domowego do spłacania w terminie wszelkich wydatków bieżących takich jak czynsz, rachunki za prąd, gaz, telefon, internet, TV oraz zobowiązań finansowych (raty z tytułu kredytów i pożyczek, składki ubezpieczeniowe), a także kupowania żywności, odzieży, sprzętu RTV/AGD itd.

Największym zagrożeniem dla płynności finansowej gospodarstw domowych są nagłe nadzwyczajne wydatki, spowodowane zdarzeniem losowym takim jak awaria samochodu, problemy zdrowotne czy zwolnienie z pracy. Takie zdarzenia są nieprzewidywalne jednak można się na nie przygotować poprzez oszczędzanie części dochodów. Według ekspertów bezpieczny poziom oszczędności “na czarną godzinę” to 3 miesięczne dochody. Dzięki takiemu funduszowi, w przypadku wystąpienia zdarzenia losowego nie będzie konieczności zaciągania kredytu czy pożyczki.

Jak zacząć oszczędzać?

Według różnych statystyk w Polsce ponad 30% ludzi żyje od pierwszego do pierwszego czyli wydaje wszystko co zarabia. Jak zacząć oszczędzać? Pierwszy krok to stworzenie zestawienia miesięcznych dochodów oraz wydatków. Można do tego wykorzystać arkusz kalkulacyjny np. darmowy Open Office albo zwykły zeszyt i kalkulator.

Zestawienie wydatków z całego miesiąca to pierwszy krok do stworzenia miesięcznego budżetu i wypracowania comiesięcznej nadwyżki finansowej. Aby to zestawienie miało sens i było zgodne ze stanem realnym są potrzebne wiarygodne dane czyli faktury i paragony – należy je zacząć zbierać. Podczas zakupów nie wyrzucaj paragonów tylko chowaj je do portfela, a potem odkładaj na jedno wyznaczone miejsce. Na koniec miesiąca wpisz wszystkie wydatki do arkusza kalkulacyjnego lub zeszytu. Pamiętaj by doliczyć także wydatki, które ponosisz tylko raz w roku (np. ubezpieczenie samochodu) – wpisz kwotę podzieloną przez 12.

Cięcie wydatków

Jeśli po zsumowaniu wydatków wychodzi kwota równa lub nieznacznie niższa niż dochody to oznacza, że niestety trzeba ciąć wydatki. Jest to bardzo niewdzięczne zadanie, ponieważ zazwyczaj trzeba ciąć wydatki na rzeczy poprawiające nastrój: słodycze, alkohol, rozrywkę. Podczas analizowania wydatków warto też pamiętać o tzw. efekcie latte. Efekt latte określa codzienne niewielkie wydatki, które po zsumowaniu dają już sporą kwotę.

Autorem terminu efekt latte jest amerykański finansista David Bach, który codziennie mijał na ulicy tych samych ludzi z kubkami kawy i pewnego dnia policzył jak dużo pieniędzy wydają oni na kawę chociaż równie dobrze mogliby ją zaparzyć sobie w domu lub w pracy. Oczywiście 10zł za kawę to niewielki wydatek ale 10 zł pomnożone przez 23 dni robocze daje już 230 zł miesięcznie i ponad 2500 zł rocznie. Tak więc rezygnacja z takiego nieznaczącego rytuału przyniesie spore oszczędności.

Konsolidacja kredytów i pożyczek

Jeżeli wysokość comiesięcznych rat jest na tyle duża, że stanowi najwyższą pozycję w zestawieniu wydatków i uniemożliwia zaoszczędzenie czegokolwiek (bo z innych wydatków nie możesz zrezygnować) rozważ skonsolidowanie kredytów i pożyczek. Na czym to polega? Bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego spłaca wszystkie Twoje zobowiązania i od tej spłacasz tylko kredyt konsolidacyjny, w comiesięcznych ratach. Wysokość tej raty jest zazwyczaj dużo niższa niż suma dotychczasowych rat, natomiast okres kredytu jest dłuższy.

Kiedy konsolidacja jest opłacalna?

Dzięki konsolidacji będziesz płacić niższą ratę ale przez dłuższy okres czasu – więc prawdopodobnie łączny koszt kredytu będzie wyższy. Dlatego też, jeśli masz już oszczędności, a Twoje zobowiązania finansowe to kredyty bankowe to konsolidacja raczej nie będzie opłacalna. Natomiast jeżeli nie masz oszczędności i konsolidacja jest jedynym sposobem na ograniczenie wydatków to warto ją przeprowadzić. Warto też dokonać konsolidacji pożyczek pozabankowych ponieważ ich oprocentowanie jest z reguły dużo wyższe niż kredytów konsolidacyjnych.

Kopiowanie artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Płynność finansowa gospodarstw domowych