Kredyt Na Dowód. Najlepsze oferty banków

Kredyt gotówkowy - wymagania

Kredyt gotówkowy to jedna z najszybszych i najmniej skomplikowanych możliwości uzyskania dodatkowych pieniędzy przez osobę fizyczną. O przyznanie kredytu może starać się każdy obywatel RP w wieku powyżej 18 lat, zamieszkały na terenie Polski. Pełna lista wymogów:

Jeśli chodzi o dane z dowodu osobistego to sprawa jest jasna - musimy mieć przy sobie dowód, nie mogą go zastąpić inne dokumenty ze zdjęciem typu prawo jazdy czy paszport. Informacje na temat naszego stanu cywilnego, ilości posiadanych dzieci, współmieszkańcach, kosztach utrzymania oraz zobowiązaniach finansowych są przekazywane przez nas w formie oświadczenia. Bank nie wymaga od nas zaświadczenia z urzędu stanu cywilnego ani umowy wynajmu mieszkania.

Ważna uwaga: nasze zobowiązania finansowe konsultant będzie widział w raporcie BIK. Warto więc udzielać informacji zgodnych z prawdą gdyż wpływa to na naszą wiarygodność.

Natomiast w przypadku informacji o źródłach dochodu i ich wysokości to wymagania co do formy ich udzielenia zależą od banku i jego procedur. Prawo bankowe nie nakłada na banki jednej wzorcowej procedury. Niegdyś wszystkie banki wymagały od wnioskującego zaświadczenia o osiąganych zarobkach wypełnionego i podstemplowanego przez pracodawcę. Dodatkowo o zaświadczenie musiało być na druku firmowym banku, a wnioskujący musiał być zatrudniony na umowę o pracę.

W ostatnich latach to się zmieniło, banki udzielają kredytów gotówkowych ludziom zatrudnionym na umowę zlecenie, o dzieło oraz samozatrudnionym i osiągającym dochody z innych źródeł. Niektóre banki mają w ofercie kredyt na dowód czyli honorują oświadczenie o wysokości osiąganych dochodów i nie wymagają żadnych dokumentów poświadczających nasze oświadczenie (przynajmniej do pewnej wysokości kredytu). Inne banki żądają przedstawienia wyciągu z rachunku bankowego, na który wpływają nasze dochody, inne zaś uzależniają przyjęcie wniosku od kredyt od przesłania klasycznego zaświadczenia o zarobkach.

Kredyt gotówkowy - jak to wygląda w praktyce

Najpierw wybieramy bank i wypełniamy formularz podając nasze dane osobowe, w tym numer telefonu i często email. Po kilku minutach zadzwoni do nas konsultant z infolinii banku i wspólnie z nami ustali wysokość kredytu oraz czas jego spłaty w ten sposób by raty nie były dla nas zbyt dużym obciążeniem. Konsultant zapyta o wysokość osiąganych dochodów i ich źródło. W zależności od zapisów w regulaminie wewnętrznym banku konsultant poprosi nas o wysłanie wyciągu z rachunku bankowego, na który wpływają nasze dochody lub danych kontaktowych naszego pracodawcy lub przyjmie nasze oświadczenie za prawdziwe.

Zazwyczaj już podczas rozmowy telefonicznej konsultant będzie mógł nas poinformować o wstępnej decyzji co do kredytu. W wielu bankach wstępną decyzję wydaje algorytm komputerowy i jest ona uzależniona od naszych dochodów, wysokości comiesięcznych wydatków, naszych obecnych zobowiązań kredytowych i ich regulowania.

Ostateczną decyzję podejmuje dział kredytowy banku i zostanie nam ona przekazana przez konsultanta w rozmowie telefonicznej lub za pośrednictwem poczty elektronicznej. Sposób zawarcie umowy kredytowej zależy od procedur obowiązujących w banku ale zazwyczaj spotykane jest:

Po zawarciu umowy pozostaje nam już tylko oczekiwać na pieniądze, które zostaną przelane na nasze konto bankowe. Zazwyczaj cała procedura zajmie nie więcej niż jeden dzień: to znaczy dzisiaj składamy wniosek, jutro mamy pieniądze na koncie. Czasami udaje się dokonać tego samego dnia - dużo zależy od tego czy zaczniemy procedurę rano.

Kredyt gotówkowy bez BIK

Ludzie, którzy są już zadłużeni i nagle potrzebują dodatkowych pieniędzy, często szukają w internecie kredytu bez BIK. Dyskusje na ten temat pojawiają się regularnie na facebooku, twitterze i różnych forach internetowych. Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu bez sprawdzania przez bank zapisów na temat wnioskującego w BIK? Odpowiedź jest prosta: nie. Żaden bank nie udzieli takiego kredytu gdyż byłoby to sprzeczne z prawem.

Ustawa Prawo Bankowe uzależnia przyznania kredytu przez bank od zdolności kredytowej wnioskującego. Za zdolność kredytową uznaje się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Ta sama ustawa przyznała bankom prawo do stworzenia instytucji zbierającej informacje na temat dłużników potrzebnych do oceny ryzyka kredytowego. W październiku 1997r Związek Banków Polskich oraz banki prywatne założyły Biuro Informacji Kredytowej S.A, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz od niedawna również pozabankowych firm pożyczkowych, a celem umożliwienie bankom właściwej oceny ryzyka kredytowego.

Pozabankowe firmy pożyczkowe mogą ale nie muszą korzystać z bazy BIK. Część z nich sprawdza każdego wnioskującego, pozostała część sprawdza tylko wnioskujących o pożyczkę wyższą niż ustalona kwota. Natomiast banki nie mają możliwości udzielenia kredytu bez sprawdzenia w BIK, ponieważ w myśl ustawy Prawo Bankowe nie będą mogły właściwie ocenić ryzyka kredytowego.

Kredyt gotówkowy dla zadłużonych

Kolejne pytanie, które regularnie przewija się w internecie: "czy mogę wziąć kredyt w banku mimo że jestem zadłużony i mam wpisy w BIK?". Jak najbardziej tak. Nasze zadłużenie wpływa na dwa czynniki brane pod uwagę przy udzielaniu kredytu:

Wiarygodność:

osoba, która jest zadłużona ale regularnie spłaca raty jest dla banku dużo bardziej wiarygodna niż osoba, która nigdy nie miała żadnych zobowiązań finansowych. Z reguły bowiem ktoś kto sumiennie spłaca jeden kredyt będzie tak samo postępował w przypadku drugiego kredytu. Ktoś kto nigdy nie spłacał kredytu jest wielką niewiadomą - może będzie dobrym dłużnikiem ale równie dobrze może być dłużnikiem problematycznym zalegającym z ratami lub wręcz wymagającym egzekucji komorniczej.

Zdolność kredytowa:

Każde zobowiązanie finansowe obniża naszą zdolność kredytową. Bank oblicza naszą zdolność kredytową odejmując od naszych miesięcznych dochodów raty dotychczasowych kredytów oraz koszty utrzymania podane przez nas konsultantowi, a następnie urealnione przez algorytm. Algorytm szacuje czy koszty podane przez nas są realne biorąc pod uwagę to gdzie mieszkamy, nasz stan cywilny, czy mamy dzieci etc. Wynikiem tego odejmowania jest pewna liczba i to ona określa w jakiej wysokości raty będziemy w stanie płacić.

Następnie system oblicza wysokość raty kredytu, zależną od wysokości kredytu i na jak długi okres chcemy wziąć kredyt. Jeśli rata jest niższa niż nasza zdolność kredytowa i jesteśmy wiarygodni to kredyt zostanie przyznany.

Kredyt na dowód, a konsolidacja chwilówek

Wiadomo, że jeśli mamy problem z obsługą zadłużenia i palącym problemem jest konsolidacja chwilówek to najczęściej sięgniemy po kredyt konsolidacyjny. Co jednak jeśli zależy nam na czasie, a nasza firma działa obecnie zdalnie i trudno będzie nam uzyskać zaświadczenie o dochodach? Wtedy z pomocą przychodzi nam szybki kredyt na dowód.

Kredyt gotówkowy na oświadczenie udzielony przez bank jest jednym z najlepszych sposobów na konsolidację chwilówek i redukcję naszych kosztów związanych z zadłużeniem. Jak wiadomo chwilówki bierze się bardzo łatwo, firmy pożyczkowe udzielają ich przez 24 godziny na dobę, także w dni świąteczne. Niektóre z nich pierwszą pożyczkę dają za darmo żeby zachęcić klientów. Niestety później koszty chwilówek dramatycznie rosną i bardzo szybko orientujemy się, że wpadliśmy w toksyczne zadłużenie

Każde przedłużenie terminu spłaty o miesiąc wiąże się z opłatami sięgającymi nierzadko 20% wartości chwilówki. Tak więc roczny koszt wzięcia takiej pożyczki może być kilka razy wyższy niż kwota tej pożyczki. Co wtedy robić? Sprawdzonym rozwiązaniem jest zsumowanie wszystkich chwilówek, wzięcia kredytu na dowód w jednym z banków i natychmiastowa spłata chwilówek.

Dzięki temu nasze wydatki związane z miesięcznymi ratami będą dużo niższe niż pieniądze jakie płaciliśmy firmom pożyczkowym. Wystarczy porównać RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która określa ile płacimy rocznie za kredyt lub pożyczkę. W tabeli powyżej widać, że najwyższe RRSO jest w przypadku kredytu w banku PKO BP - 13,05%. Natomiast firmy pożyczkowe oferują pożyczki z RRSO rzędu 159%, 479%, 514%, a nawet 680%!!!

Najczęstsze pytania

Czy można wziąć kredyt na dowód przez internet?

Tak, większość banków obsługuje klientów przy pomocy internetu i telefonu. Kredyt gotówkowy nie jest tak skomplikowany jak kredyt hipoteczny, procedura jest prosta i szybka. Wniosek składamy przez internet, potem oddzwoni konsultant i przekaże nam wszelkie potrzebne informacje. Żeby przyspieszyć całą procedurę warto mieć przy sobie dowód, telefon komórkowy oraz notatkę z informacjami dotyczącymi dochodów, kosztów utrzymania i naszych zobowiązań.

Czy można wziąć kredyt na dowód w weekend?

Niestety nie. Banki pracują tylko w dni powszednie. W weekend można wziąć jedynie chwilówkę lub pożyczkę ratalną w firmach pożyczkowych.

Czy przed wystąpieniem o kredyt warto skorzystać z firmy czyszczącej BIK?

Nie warto gdyż to co oferują firmy "czyszczące BIK" jest niemożliwe do zrealizowania. Informacje z bazy BIK może usunąć tylko ta instytucja - bank, SKOK lub firma pożyczkowa - która je tam zamieściła. Jest to uregulowane przez Prawo Bankowe. Jeśli zobowiązanie finansowe zostało uregulowane terminowo to dłużnik decyduje czy chce pozostawić wpis na ten temat zostanie w bazie czy też zostanie usunięty. Warto go zostawić gdyż każdy  terminowo spłacony kredyt buduje naszą wiarygodność kredytową.

 Natomiast zobowiązania finansowe, które miały zwłokę w spłacie większą niż 60 dni (dotyczy nawet jednej raty) pozostaną w bazie przez kolejnych 5 lat od momentu spłaty kredytu bądź pożyczki. Żadna firma nie jest w stanie usunąć takiego wpisu zgodnie z obowiązującym prawem.

Kredyt dla obcokrajowca - czy to możliwe?

Od pewnego czasu tak. Polskie banki rozszerzyły swoją ofertę o kredyty dla osób bez polskiego obywatelstwa. Procedura jest podobna jak w przypadku Polaków ale oprócz dokumentu potwierdzającego tożsamość potrzebna będzie karta stałego pobytu lub karta czasowego pobytu. Wymagane dokumenty:

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zgodnie z prawem można to zrobić na trzy sposoby:

Natomiast od żadnym pozorem nie należy angażować się w proceder sztucznego pompowania zdolności kredytowej polegający na wpłacaniu i wypłacaniu pieniędzy z konta, zarówno samemu jak i przez znajomych lub ich firmę. System finansowy banków prędzej czy później wykryje takie nieprawidłowości, a wtedy nie tylko zostaniemy zmuszeni do natychmiastowego spłacenia kredytu ale również będzie ciążyć nad nami odpowiedzialność karna.

Praca za granicą, kredyt gotówkowy w Polsce - czy to możliwe?

W obecnych czasach wiele osób pracuje za granicą, statystyki pokazują, że jest to nawet 3 miliony Polaków. Część z nich nie chce wyjeżdżać na stałe tylko wiąże swoją przyszłość z Polską. Część osób de facto mieszka w Polsce tylko pracuje zdalnie dla zagranicznej firmy. Niestety takie osoby nie mają szans na kredyt na dowód; mogą wziąć kredyt gotówkowy ale wiąże się to z dodatkowymi dokumentami.

Dlaczego tak się dzieje. Powody są trzy. Pierwszy z nich to Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. Dotyczy ona głównie kredytów hipotecznych ale jest traktowana jako katalog dobrych praktyk także przy innych kredytach. Otóż w myśl tej rekomendacji bank powinny udzielać kredytów w takiej walucie, w jakiej zarabia wnioskujący.

Drugi powód to problem z ewentualną egzekucją zadłużenia jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt. Nie wystarczyłoby podanie dłużnika do sądu i egzekwowanie należności przez polskiego komornika. Bank musiałby uzyskać tytuł wykonawczy i zatrudnić komornika za granicą.

Trzeci powód to koszty utrzymania, które są dużo wyższe niż w Polsce. Zarówno żywność jak i mieszkanie jest w krajach Europy Zachodniej jest dużo droższe. Poza tym jeśli wnioskujący ma rodzinę to bank przyjmuje, że musi nie tylko utrzymać się za granicą ale także utrzymać rodzinę w Polsce.

Z powyższych powodów banki nie oferują kredytu na dowód dla klientów zarabiających za granicą. Klienci starający się o kredyt gotówkowy muszą dostarczyć:

Jak widać lista jest dużo dłuższa niż w przypadku kredytu na dowód. Jeśli zbierzemy wszystkie dokumenty i bank przyzna nam kredyt to będziemy go spłacali zazwyczaj korzystając z konta w zagranicznym banku. Potrzebny jest nam do tego IBAN o raz kod SWIFT. IBAN to numer rachunku z dopisanym oznaczenie kraju (PL) przed rachunkiem. Kod SWIFT -inaczej BIC - to identyfikator banku. Lista kodów SWIFT polskich banków znajduje się tutaj.